該存美元定存嗎？這念頭可能常在近期閃過你的腦海，前年(2022)第二季開始美國聯準會的持續大規模升息，也反應在國內銀行的美金定存利率，一路上升到目前各家銀行一年期利率幾乎都達到3.8%以上，如果你想在2024上半年這波高息美元環境的尾聲再多撈一筆，那在選擇美金定存的利息領取及續存方式的時候又該注意些什麼呢？
長天期美元定存(天期3個月~1年)
天期大於1個月的外幣利息的領取分成兩種：
(1)每月領息
(2)到期領息
每月領息就是按照字面上的意思 – 每個月會有本金乘以年利率除以12的金額轉入外幣活存帳戶，非常直覺
到期領息方式就需要注意了，哈利剛開始以為到期領息是每個月仍然計算利息，並在計算次月利息的時候也將先前的利息算入(也就是複利計息)，但後來仔細研究銀行公告後才發現 ，到期領息其實就只是將本金乘以利息，並在到期當天連本帶利返還(並沒有以複利計息哦)
因此，在沒有複利效果的優勢下，哈利會建議：天期超過一個月的美金定存選擇“每月領息”的方式，可以提前拿到利息，你就可以先拿這些錢去做其他投資囉。
短天期美元定存(天期1個月以下)
7天、14天、21天及1個月等短天期定存只能選擇到期領息，續存方式則分為 :
(1)本金續存 – 在定存到期後將利息退入活存帳戶，並將本金繼續做同天期的定存(單利計息)
(2)本息續存 – 在定存到期後，連同期間產生的利息，與本金重新做同天期定存(複利計息)
(3)不續存 – 到期後將本金&利息通通轉回外匯活存帳戶
在短天期定存的續存方式選擇上，如果沒有急用資金的需求，以本息續存獲得複利效果會有較高的報酬。
當然，超過1個月天期的定存也可以選擇上述3種續存方式，但因為期間較長，定存結束時的利率環境或許已經改變，哈利認為檢視當下經濟情勢，重新做定存天期、領息及續存的選擇會比較理想。
美元定存優點 – 變現性極佳
美元定存有著和所有存款一樣的優勢 – 變現性極佳，也就是當你臨時需要這筆錢時，只要付出一些利息損失就可以拿回定存本金(注意 : 這裡說的利息損失是指「少賺的利息」，整體來說還是有賺或打平，不是真的損失哦)。
所以像哈利本身有在定期定額買美股及投資美債，當沒看到較佳的投資時點/投資標的時，就習慣將閒置美金做7天期、1個月期(短天期做 : 到期領息+本利續存)及3個月期(長天期定存做 : 按月領息+不自動展期)的定存，讓資金不要閒著，繼續一天24小時/一週7天的幫你工作(笑)。
美元定存缺點 – 無法鎖住利率(相較債券)
隨著市場預期2024年美國聯準會(美國央行)即將降息，哈利目前也開始把去年初起存，現在陸續到期的1年期美元定存轉為7天~1個月的短天期定存，尋找合適的投資機會，因為如果聯準會真的如期降息，就會暴露出美元定存的最大缺點 – 鎖利效果不佳，最長只能做1年期，當一年過後，1年期定存利率可能由3.8%降至3%(假設)，而這看似不太起眼的0.8%年報酬率變化，卻相當於21%的獲利縮水，使的美元定存報酬率非常不穩定。
總結
1.定存期間如果大於1個月，選擇按月領息可以提前拿到利息，資金運用較有效率。
2.定存期間在1個月以下，選擇本息續存會產生複利效果，增加利息收入。
3.美元定存優點 – 能以「少賺一點利息」作為代價，在任何時間點拿回資金。
4.美元定存缺點 – 報酬率嚴重受美國聯準會(美國央行)升降息影響，報酬率非常不穩定。
