哈利在公股銀行貸款部門工作了3年，幫上百客戶辦理過各式貸款，終於在去年底時換自己在樂天銀行辦了一筆173萬元的信貸，正式開始負債人生啦! 但因為額度跟最初申請的有蠻大的落差，加上犯了職業病，開始回推樂天銀行、Line Bank到底是怎麼計算我的DBR22倍呢? 就讓我用3分鐘來解釋銀行會給你的信貸最高額度吧 🙂
DBR(Debt Burden Ratio)是什麼?
DBR計算收入的方式
而我們常聽到的DBR22倍其實是主管機關怕大家過度借款而對銀行訂定的規範 :
所有銀行借你的信貸、信用卡分期&循環信用、現金卡金額加總不能超過你平均月收入的22倍
而哈利的年收入是169萬，換算平均月收入是14萬，按DBR計算銀行應該借我個310萬元(14萬X22倍)沒問題吧?
但事與願違，我申請的2家銀行核給我的額度分別是 :
| 信貸金額 | |
| 哈利保守預計 | 應該有個200萬? |
| 樂天銀行 | 173萬 |
| Line Bank | 150萬 |
原本想說民營銀行的收入認列會比我們公股銀行(註1)來得鬆一些，但實測結果看起來並沒有..
註1 : 公股銀行 → 最大股東是政府的銀行，總共有8家 –
台灣銀行、土地銀行、兆豐銀行、第一銀行、合作金庫、華南銀行、彰化銀行、台灣中小企銀
一般來說，公股銀行因為有官方的色彩，在借款時會比較保守，審核信貸時給的額度通常也會較低。
其實這2家銀行給的信貸金額是有跡可循的，因為哈利的所得包含了5種項目 :
薪資、海外交易所得、利息、營利(股息收入)、其他收入
而銀行不確定我明年的交易所得、利息、營利收入是否會跟今年一樣多，所以在計算DBR時，一般只會以「整年薪資 / 12個月」來做為平均月收入，所以我的平均月收入是7.83萬，乘以22倍後是172.3萬元，是不是就跟樂天銀行的核貸金額173萬差不多了呢!
信貸一定會DBR22倍給好給滿嗎?
樂天銀行給哈利的信貸金額剛好就是DBR22倍的上限，但是，所有銀行都一定會給到22倍嗎?
像上面表格中的Line Bank就只給到150萬元的額度，換算DBR大約只有19倍左右 –
不是所有的銀行都願意給滿DBR22倍的額度
哈利在做信貸時，擁有核貸決定權的主管通常只會給到平均月收入20倍的金額，原因很單純，因為部分銀行寧願少貸一些金額，也不要因為未來可能受主管機關查帳時因對所得認列的不同而遭檢討，甚至受罰。
信貸DBR22倍需要注意什麼?
1. 信貸可以借到的最高金額 = 你的平均月收入 X 22倍 – (信用卡分期&循環信用 + 現金卡金額)
→ 所以如果有使用信用卡分期等「另類借款」也會降低你的信貸金額哦!
2. 大部分銀行的平均月收入計算方式 = 年薪 / 12
瞭解這2點後，你在申請信貸時，就會對能拿到的最高核貸金額有個底囉!
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